Имея финансовое образование, ну или хотя бы просто лишь немного разбираясь, что к чему, в финансовом рынке, порой можно отлично поднять себе настроение, даже когда все достаточно грустно и несправедливо. Сегодня отлично посмеялся в отделении банка РосИнтерБанк, когда пришел пополнять открытый в декабре вклад…

Но начнем с краткого ликбеза. В конце 2014 года банковский и финансовый рынок охватила неплохая паника, когда курс доллара у нас в стране взлетал в небеса (ну, или рубль падал в пропасть, как вам удобнее, оптимистично или пессимистично), ЦБ делал нелогичные действия с ключевыми ставками, из-за чего кредиты стали бриллиантовыми, а вклады в банках — золотыми. Редкая бабушка, когда уже прошел 2008 год с аналогичной выгодной темой, но не все и всё тогда поняли, не воспользовалась шансом открыть в любом из банков под бешеный процент (от 18 до 22 годовых) вклад для себя на максимально длительный срок (обычно максимум был год). При том вклады все были вполне себе пополняемые, никто не мешал банкам делать условием непополняемость, но нет же, все было именно так: вклады — пополняемые, но не пролонгируемые в конце срока с той же ставкой, что при открытии. Так было в абсолютном большинстве банков.

Я, не будь дураком, в самое раннее утро, как только прочитал в новостях о резком повышении ключевых ставок ЦБ, зашел на banki.ru и схватил первый банк, который быстрее всех среагировал на изменившиеся условия. Это был РосИнтерБанк, который оперативненько открыл вклад на 19% годовых. По мне так очень ОК. Тем же утром, еще до обеда, помчался и открыл вклад на год (максимальный срок) с небольшой суммой на счету. Копил денег к лету на дачу, а вот с осени, думал, пополнять буду, до декабря-то время будет сливки снять. Очень рад, что успел вовремя, пришел утром — был одним из первых клиентов, кто оформлял вклад, без очередей. Потому что уже вечером и в этом банке, и в любых других, чтобы открыть вклад, сидеть надо было от 2 до 6 часов (родственники так и сидели в других банках, очереди были невероятные, и не заканчивались до конца января, когда ставку начали снижать). Да, конечно, некоторые другие банки предлагали в пике до 22% годовых, но я не столь жадный, да и сидеть много-много часов в очереди, чтобы открыть вклад лишь чуть выгоднее — как-то не очень улыбалось.

Ну вот, время шло, на даче все, что хотел, сделал, оплатил, теперь можно уже и на черный день откладывать начинать. Пошел я сегодня в РосИнтерБанк положить небольшую денежку на счет, как…. Но сначала еще одна отсылка в недалекое прошлое в двух частях!

В 2008 году, когда кризис в стране был, при том более глубокий, доверия к банковской системе особо не было, страхования вкладов тоже были в новинку, помню, рискнул и открыл в МосОблБанке вклад под 18% годовых, на год, с правом прологнации с той же % ставкой. Вот она, щедрость! Только открыл, через месяц кризис начал спадать, процентные ставки у банков по вкладам стали возвращаться в разумные пределы (сначала 14%, потом 12% и ниже…), а у меня внезапно был козырь в рукаве. В итоге, вклад родители и родственники мне пополнили под самый потолок в 600 тысяч страхуемых средств, вклад я пролонгировал еще на год, и 2 года имел оч высокую ставку с беспроблемным пополнением, в то время, когда на рынке вклады были уже по 8-10% годовых. Умейте вовремя использовать кризис, друзья, да.

А вот нынешней весной, когда ЦБ снижал ключевые ставки и банки, следом, начали снижать % по вкладам, призадумались в руководствах банков. Что народ поумнел, ничего не боится, наоткрывал вкладов по 20-22% годовых, а обслуживать столь дорогие вклады с огромными % ставками, да еще и пополняемые — ой как тяжело. Ведь как банк зарабатывает, если совсем упрощенно? Взял у вас в депозит денег под процент, отдал в кредит другому человеку ваши деньги под больший процент, разницу — оставил себе. Ну, это совсем упрощенно, конечно, но для общего понимания. А кто ж возьмет кредит под такой бешеный процент сейчас?

Первым публичный демарш совершил народный банк ТИНЬКОФФ. Который с определенной даты отказался принимать пополнения открытых ранее под высокий % вкладов, мотивируя это как-то немного глупо и наивно. Что пополнение вклада — считай, новый вклад. А новый вклад сегодня не по 18%, а по 12%, например (цифры точно не помню, не суть важно). Так что пополняешь сегодня свой вклад — на пополняемую сумму получишь меньший процент. Демарш получил широкую огласку в СМИ, новостей на тему найдете много, если будет интересно. А что же другие банки? Посмотрели на Тинькофф и подумали: а мы чем хуже? И вот тут кто на какие хитрости не пошел, лишь бы не дать нормально пополнить вкладчику свой депозит под грабительский для банка процент, выданный зимой самим же банком, по своей воле, без пушки у виска. Кто-то делал как Тинькофф, в лоб, кто-то просто в одностороннем порядке изменил условия договора (в целом можно в суд идти, если есть желание, и бодаться) и перестал принимать пополнения вкладов, а кто-то…

А кто-то сделал по-умному, самым логичным и прозрачным способом, как это сделал и мой РосИнтерБанк. Как говориться, не придерешься. Итак, прихожу я сегодня в пустынное отделение банка, операторы, парень и девочка, явно скучают, сажусь у девочки и начинаем общение:

— Здрасьте, хотел бы вот вклад пополнить…
— Здрасьте, а вы знакомы с нашими новыми тарифами?
(тут подозреваю, что что-то не так)
— Нет — говорю — не знаком, расскажите…
— У нас ввелась комиссия за пополнение вкладов — 3% (скромно печально сочувствующе улыбается)
— О как, ну надо же (улыбаюсь в ответ, произнеся это с небольшой иронией)…
— Ну да, вот так (смотрит на меня и тоже уже чуть шире улыбается, парень от скуки выглянул из-за своей стойки, тоже наблюдает за разговором). Пополнять будете?

Ну я прикидываю, что в целом, пополнив сейчас, получаю уже меньше, но процент высокий, успеет отбиться с минимальным наваром относительно процентных ставок в других банках на сегодня, если снимать и перекладывать…

— Да — говорю — пополню.

Отдаю документы, мне оформляют кассовый ордер, и тут я спрашиваю:

— Скажите, а на новые вклады, если открывать, тоже комиссия на пополнение (хитро щурусь и улыбаюсь)?
— Нет (почти смеется девочка), на новые вклады у нас специальная акция, комиссия на пополнение таких вкладов до сентября не взимается!
— Ясно, понятно (тут уже почти смеемся все втроем).

Вот такой занимательный и веселый диалог сегодня произошел в одном из банков. Сняли с меня 3% комиссию за пополнение, да и пополнять теперь уже не будет иметь смысла более, в декабре вклад кончается. В этот раз банки извернулись и не дали народу столь вожделенной халявы. Жаль, конечно. Но в целом это было предсказуемо.